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1年期重疾险可以替代长期重疾险吗

2018-08-03 分享到:

从目前市场情况来看,1年期重疾险是产品形态相对简单的产品。其原因在于需要以简单的保险责任来保持产品的价格优势。下面为大家推荐《1年期重疾险可以替代长期重疾险吗》,欢迎阅读。

1年期重疾险可以替代长期重疾险吗

1年期重疾险可以替代长期重疾险吗

重疾险产品在出现之初,保险期间都是终身或长期产品。

随着市场的发展和产品的细分,尤其是互联网保险出现后,1年期重疾险由于产品形态简单易懂,保费较低,适合互联网短平快销售方式,得到了很大的发展,并且以低价这种最直接的方式冲击着市场。

那么作为一个消费者来说,我们应该如何选择呢?1年期重疾险要不要买?它能否代替长期重疾险?

今天就为大家详细分析一下。

1.1年期重疾险

从目前市场情况来看,1年期重疾险是产品形态相对简单的产品。其原因在于需要以简单的保险责任来保持产品的价格优势。

一般1年期重疾险产品很少承保轻症责任。其他扩展保障责任,如多次给付、全残责任、疾病终末期保障等,目前还没有1年期产品提供这些保障项目。

1年期产品有很多是防癌险、儿童特定疾病保险、女性特定疾病保险等保障病种较少的产品。因此如果有的消费者希望选择有较多保障项目,保障病种较多的产品,就不需要再研究1年期重疾险产品了。

2续保问题

目前市场上还未出现“保证续保”的1年期重疾险产品,所有产品条款都规定保险公司审核同意后才能续保,即保险公司有权决定是否接受续保。

因此购买1年期重疾险产品的被保险人一旦出险,后续就很难再获得保障。

另外1年期产品大多数为线上产品,一旦有告知异常也无法续保。

此外很多1年期重疾产品在50-60岁时达到续保年龄上限,无法续保,被保险人在疾病发生率增高的老年时无法获得保障。

更何况,1年期重疾险产品还有一个停售风险。万一几年后停售、被保险人的健康状况变差,就真的鸡飞蛋打了。

3长期投入产出比

这里的关键词是:自然费率。

虽然1年期产品有上述缺陷,但是相对较低的价格也是一个卖点。

那么这些产品的价格是否真的比长期重疾险划算呢?

举个栗子:

A先生从18周岁开始投保某款1年期两全+重疾产品,50种重疾+12种轻疾,保额30万元,每年续保至50周岁,保费合计78573元:

由于一年期重疾险采取的是自然费率,即随着人自然年龄的增长,患重疾的可能性不断提高,保费也不断增高。

B先生也是从18周岁开始投保长期重疾产品,缴费10年,每年缴费7344元,保费合计73440元。

长期重疾险是均衡费率,即每年等额缴保费。

两种购买方式保费金额不计利息的话相差不多(但B先生购买的产品为重疾产品包括60种重疾、25种轻疾,均为3次给付,并且保险期间为至被保险人66周岁,整体保障比1年期产品提高很多)。

且不存在无法续保的风险!

想想:如果你长期购买一年期重疾险,等到50多岁身体素质变差,保险公司拒绝续保,那也就意味着,你在最可能出险的年龄,反而无法得到保险保障!

4总结与投保建议

综上所述,1年期重疾险很适合于刚就业收入不算太高的年轻人,可以按照比较低的价格入手,不产生经济负担。收入提高后再投保长期重疾险产品,为自己50岁以后提供重大疾病保障。

另外,这两种产品也可以组合购买,为某一年龄段相对高发的的疾病提供额外保障。

对于收入稳定的健康险需求人士,更应该选择长期重疾险。

延伸阅读:每年续保一年期重疾险和买长期重疾险哪个更划算呢?

和一年期重疾险采用自然费率不同,长期重疾险采取的是均衡费率,也就是每年缴纳的费用是相同的,其每年需要缴纳的费用要比一年期重疾险要高许多。

从费用的角度来看,同样的保障,如果都保障到60岁,一年期重疾险和长期重疾险费用可能相差不多,可能长期重疾险会高一些。

但这样来看,是否意味着一年期重疾险更加划算呢?其实不然。

首先,一年期重疾险采取的自然费率,是一种理想的情况,而在实际的操作中,随着年龄越来越大,被保险人的身体一旦出现什么意外情况,保费就可能急剧增长。

其次,一年期重疾险想要保障到60岁,那需要每年都能够续保,但现实是,到了一定年龄,出现被拒保的情况是有极大的可能的,一旦被拒保,就完全丧失了保障。

而以上两种情况,在长期型重疾险这里都是不存在的,其保障不会受到被保险人的身体状况而改变,保费也是确定的。

一年期重疾险和长期重疾险哪个更划算呢?二者可以说都有各自的优势,在投保时要根据自身的情况进行规划。

总的来说,如果资金充足,建议还是投保长期型的重疾险比较好,如果用于保障的资金不多,可以先投保一年期重疾险,在有足够的资金之后再换成长期型的重疾险。

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